Какими бывают кредиты под залог авто
Сделка кредитования с учетом обстоятельства предоставления автомобиля в качестве залога делится на несколько наиболее распространенных разновидностей. Основной критерий разделения условий — наличие возможности использования залогового движимого имущества или ее отсутствие.
Классический автокредит
На сегодняшний день автокредит является самым доступным способом приобретения транспортного средства. Распространенность данной сделки во многом объясняется тем, что оформить ее можно практически в любой кредитной организации. Банк накладывает на движимое имущество обременение, а также изымает у водителя оригинал паспорта ТС.
На условиях классического автокредитования автомобилист не является полноправным владельцем машины до полного погашения долга. Водитель имеет право эксплуатации авто, но лишен возможности его продать, обменять или передать в дар.
В случае, если кредитная организация заподозрит неудовлетворительную платежеспособность клиента, она предложит иные условия сделки. Автомобилист может заложить свое недвижимое имущество в качестве гарантии выплат заемных средств.
Банк вправе предоставить заемщику возможность получения автокредита без справки о доходах, первоначального взноса или поручительства. Однако перечисленные обстоятельства способствуют повышению ставки по проценту и снижению периода кредитования.
Важно знать: после оформления сделки водитель не получит установленную сумму наличными. Денежные средства будут сразу переведены на счет автосалона, в котором заемщик желает приобрести авто
Кредит под залог ПТС автомобиля
Особенностью данного кредитного продукта является возможность автомобилиста самостоятельно распоряжаться полученными наличными средствами. В качестве залога предоставляется только паспорт транспортного средства, что не лишает водителя возможности использовать ТС. Тем не менее кредитор также накладывает на автомобиль обременение, которое препятствует свободному распоряжению имуществом. Водитель не имеет права продавать авто или дарить его.
Потребитель имеет право взять кредит под залог ПТС как в банке, так и в небольших кредитных конторах. Однако стоит учитывать, что лояльные условия микропредставителей рынка компенсируются ненадежностью данных организаций и повышенной ставкой.
Заём в автоломбардах
Обращение в автоломбард — наименее популярный способ получения кредита под залог авто. Это объясняется тем, что транспортное средство водителя при заключении сделки будет храниться на специальной стоянке до полного погашения обязательств по кредиту.
Период действия подобных соглашений редко длится более одного месяца. Однако нередко у заемщиков не хватает средств для погашения кредита, что вынуждает сторон продлить срок соглашения. Водитель не сможет получить ТС назад до полной выплаты заемных средств и процентов.
Обращение в автоломбард сопровождается дополнительными тратами. Так, автомобилист обязан оплачивать хранение авто, услуги нотариуса, а также автострахование. С учетом перечисленного переплата выходит за рамки лишь набежавших процентов по кредиту.
Стоит помнить, что при желании получить данный финансовый продукт велика вероятность встречи с мошенниками. Обращаться в автоломбард стоит только при крайней необходимости.
Займ под залог ПТС автомобиля: особенности залогового займа
Получить деньги в долг в микрофинансовой организации обычно бывает не сложно. МФО не предъявляют таких строгих требований к заемщику, как банки. Однако в некоторых случаях взять займ не получится.
Основные причины отказа в займе:
- МФО при рассмотрении заявок учитывает кредитную историю гражданина, а она у него плохая;
- ранее клиент МФО допускал нарушения порядка и сроков возврата заемных средств;
- исходя из имеющихся сведений у МФО есть основания полагать, что заемщик не вернет в установленное время всю сумму долга и проценты;
- в заявке содержится просьба выдать очень большую сумму.
Однако некоторые микрофинансовые организации выдают деньги и в перечисленных ситуациях. Но с одним условием – под залог автомобиля.
Суть процедуры займа под залог авто следующая:
- клиент подает заявку на получение денег;
- после одобрения ему предлагают передать транспортное средство в залог;
- одновременно с заключением договора займа заключается договор залога.
В некоторых МФО предметом залога является именно паспорт технического средства, а не сам автомобиль. Пока документ находится в организации, заемщик не сможет продать машину. Однако чаще предметом залога является сам транспорт. Ведь если у МФО останутся только документы, возврат задолженности она может и не обеспечить. Клиент может скрыть авто, разобрать и продать его на запчасти.
Логика займа под залог автомобиля и ПТС проста – в случае, если клиент не возвращает в установленные сроки полученные в долг денежные средства и начисленные на них проценты, МФО обращает взыскание на заложенное имущество (в данном случае – автомобиль).
Отличительная особенность такого способа получения денег в том, что под залог ПТС можно оформить срочный займ. Это обусловлено:
- минимальными рисками для МФО;
- отсутствием необходимости проверять данные, предоставленные клиентом.
Заложить можно как легковой, так и грузовой автомобиль. Также возможен займ под залог ПТС кредитного автомобиля, но при условии, что заемщик немедленно за него рассчитается. Это своего рода рефинансирование.
Важно! Залог авто подлежит обязательной государственной регистрации. Ее проводят у нотариуса
Это правило распространяется на все имущество, которое нужно регистрировать в уполномоченных органах, в том числе транспортные средства. Однако заемщику самостоятельно ничего делать не придется. Все необходимое выполнит МФО.
В Москве получить деньги не составляет труда – отделений МФО в городе большое количество, многие работают круглосуточно. В регионах с этим несколько сложнее. В областных центрах обычно всего 3 – 4 филиала микрофинансовых организаций, которые готовы выдать деньги в долг на таких условиях. Некоторые предлагают оформить займ онлайн, однако проблема в том, что залоговое авто в большинстве случаев требуется осмотреть. Также нужно изучить документы на машину. Поэтому ехать в ближайшее подразделение МФО все равно придется. А оно зачастую неблизко.
Оформить займ под залог ПТС автомобиля на сайте
Чтобы взять займ на карту под залог ПТС, клиентам достаточно выполнить пару простых действий, причем для этого не понадобится посторонняя помощь, уйма времени или личное посещение офиса компании. Процедура занимает не больше 15 минут и подразумевает выполнение следующих действий:
- Зайдите на сайт выбранной компании и изучите условия оформления, тарифы, требования;
- Используйте специальный калькулятор для расчета общей переплаты по кредиту, размер минимального платежа и штрафа;
- Перейдите в отдельный раздел с анкетой и заполните ее (тщательно проверьте правильность указанных данных);
- Укажите способ получения денег;
- Пройдите проверку компании;
- Дождитесь решения компании.
Как показывает практика, ответ по анкете приходит в день обращения, а уже на следующий день можно пройти экспертизу, подписать договор и забрать средства. Кроме того, клиенты могут выбрать удобный способ получения заема – наличными, на карту, на счет, на электронный кошелек. Если вы хотите взять займ под ПТС на карту, помните, что с такой платежной системой, как Мир, сотрудничают далеко не все компании. Также в момент заключения договора составляется график платежей, определяется способ оплаты, размер штрафов и пени.
Несмотря на то, что взять займ под залог ПТС онлайн могут почти все клиенты, есть случаи, когда МФО может отказать. Это происходит по таким причинам:
- Была введена неправильная, неточная информация;
- Клиент не прошел проверку компании;
- Пользователь не соответствует требованиям организации;
- У заемщика присутствуют просрочки и заемы в других банках;
- Транспорт не соответствует требованиям организации;
- Были предоставлены не все документы и справки на машину;
- Заем оформляется на подставное лицо.
При этом, компания не обращает внимание на такие нюансы, как официальное трудоустройство, постоянный источник дохода, кредитная история. Хотя доход и официальная работа будут преимуществом, и позволят получить более крупную сумму заема
Что касается кредитной истории, то многие МФО ее не проверяют и даже готовы предоставить программу улучшения КИ. В последнем случае клиент получает небольшие суммы на погашение существующих долгов и обязан оплачивать заемы вовремя. Таким образом, он не только улучшает КИ, но и избавляется от долгов и улучшает условия в выбранном МФО.
Варианты оформления
МФО оставляет авто себе в тех случаях, когда есть серьезные основания полагать, что собственник может скрыть его, в результате чего обращение взыскания на машину станет невозможным.
Заемщику транспорт оставляют, если риска его отчуждения нет.
Существует два режима хранения.
- C правом пользования.
- без права пользования.
При режиме хранения с правом пользования клиент может ездить на принадлежащем ему автомобиле. Его устанавливают чаще всего.
Если пользоваться машиной запрещено, клиент не имеет права ездить на транспортном средстве. Такой режим хранения устанавливают, если есть основания полагать, что имуществу в результате эксплуатации будет причинен значительный ущерб и его стоимость снизится. Подобное происходит, если МФО известно, что:
- заемщик использует машину для работы;
- гражданин преодолевает на авто значительные расстояния;
- клиент иным образом использует транспортное средство так, что ему возможно нанесение ущерба.
Важно! ПТС может оставаться как в МФО, так и у заемщика. В последнем случае в нем обычно делают отметку о том, что транспортное средство находится в залоге
Это позволяет избежать ошибочного переоформления авто на другое лицо. Однако такого может и не происходить. Нередко микрофинансовые организации заблаговременно направляют в ГИБДД сведения о том, что машина обременена залогом. В такой ситуации переоформить ее уже не получится.
Согласно нормам Гражданского кодекса МФО вправе опечатать своей печатью автомобиль или помещение, где он хранится. Это делается для того, чтобы:
- исключить эксплуатацию заложенного имущества, пользование которым запрещено по условиям договора;
- не допустить замену каких-либо частей автомобиля с целью преднамеренно снизить его стоимость.
Кaк взять oнлaйн зaйм пoд зaлoг ПTC?
Пepвым дeлoм, paзумeeтcя, cлeдуeм oпpeдeлитьcя c кoмпaниeй, кoтopoй пoтeнциaльный зaeмщик гoтoв дoвepить тexпacпopт нa cвoю лacтoчку. B пpeдcтaвлeннoм нa нaшeм пopтaлe cпиcкe мoжнo лeгкo cpaвнить opгaнизaции пo ключeвым кpитepиям и пoдoбpaть нaибoлee пoдxoдящий для ceбя вapиaнт. Пocлe этoгo нaдo пepeйти нa oфициaльный caйт микpoфинaнcoвoй opгaнизaции и пpoдeлaть 4 шaгa для пoлучeния зaeмныx дeнeг:
Зaпoлнить oнлaйн-зaявку B aнкeтe укaзывaютcя пacпopтныe дaнныe, нoмep тeлeфoнa, уpoвeнь дoxoдa, жeлaeмыe cуммa и cpoк зaймa. Нeкoтopыe кoмпaнии мoгут пoпpocить пpикpeпить cкaн пacпopтa (или ceлфи c paзвopoтoм дoкумeнтa в pукax).
Дoждaтьcя звoнкa cпeциaлиcтa MФO B тeлeфoннoм paзгoвope oн пoинтepecуeтcя VIN-нoмepoм тpaнcпopтa для пpoвepки дaнныx, пpи нeoбxoдимocти утoчнит нeкoтopыe пapaмeтpы зaймa и coглacуeт вpeмя визитa клиeнтa в oфиc.
Пoceтить кpeдитopa Нeoбxoдимo будeт пpeдocтaвить дoкумeнты нa пpoвepку и тpaнcпopт для oцeнки eгo cocтoяния и pынoчнoй cтoимocти. Нa oцeнoчную cтoимocть влияeт мapкa и мoдeль TC, гoд выпуcкa, пpoбeг, внeшний вид и тexничecкoe cocтoяниe, мoщнocть и oбъeм двигaтeля.
Пoдпиcaть дoгoвopы Пocлe тoгo кaк oцeнкa движимoгo имущecтвa пpoвeдeнa, пpoиcxoдит oкoнчaтeльный pacчeт cуммы микpoзaймa и уcлoвий eгo выдaчи. Ocтaeтcя тoлькo пoдпиcaть 2 дoгoвopa (зaймa и зaлoгa) и пepeдaть ПTC coтpуднику MФO в кaчecтвe oбecпeчeния.
Пpoцeдуpa oфopмлeния зaймa пoд зaлoг ПTC зaнимaeт oтнocитeльнo нeмнoгo вpeмeни. Кaк пpaвилo, нa вce пpo вce уxoдит oкoлo oднoгo дня. Пpaвдa, нeкoтopыe микpoфинaнcoвыe opгaнизaции зaзывнo oбeщaют: «15-30 минут – и дeньги нa pукax». Нo этo мapкeтингoвый xoд – зa тaкoй кopoткий пpoмeжутoк вpeмeни peaльнo oфopмить тoлькo бeззaлoгoвыe кpeдиты.
Что будет с автомобилем при просрочке или невыплате
В течение срока действия кредитного договора у заемщика могут возникнуть определенные финансовые проблемы, из-за которых может произойти просрочка или же полная невыплата суммы. Кредитная организация в этом случае правомерно совершит следующее:
- обяжет водителя выплачивать пени за каждый просроченный день (средний показатель данной санкции составляет 0,1 от общей суммы задолженности в день);
- полностью изымет ТС и продаст движимое имущество с целью возмещения убытков.
Если автомобилист обратился в банк, его транспортное средство не реализуют до вынесения решения по судебному разбирательству. Условия договора о получении заемных средств в автоломбарде же содержат пометку о том, что в случае невыплаты средств судебное разбирательство для продажи залогового имущества не требуется.
Как взять кредит или займ под залог автомобиля
Залог является обеспечением по обязательствам. Путем обеспечения заемщик гарантирует погашение долга, так как при образовании просрочки можно обратить взыскание на заложенное имущество. Залог может устанавливаться следующим способами:
- при оформлении целевого автокредита — залог будет установлен сразу при покупке машины, в том числе — через автосалоны;
- при обращении за потребительским кредитом — в данном случае за счет залога заемщик повышает шансы на одобрение заявки, на увеличение доступной суммы кредита;
- при оформлении займа между физическими лицами и организациями — обеспечение по займу дает дополнительные гарантии займодавцу, снижает риски невозврата долга;
- при получении денег в МФО и ломбардах — обеспечение тоже является гарантией, что заемщик вовремя и в полном объеме вернет занятые деньги.
Если заемщик согласится на обеспечение, ему придется соблюдать специальные условия пользования и распоряжения автомобилем. Прежде всего, возникнет запрет на любые сделки по распоряжению машиной (продажа, дарение, мена).
Право пользования авто сохранится за заемщиком, но в договоре с кредитором будут описаны условия эксплуатации, требования к страхованию и к прохождению техосмотра.
Какие банки выдают кредиты под залог автомобиля? Спросите юриста
Автокредит
Автокредит может оформляться через автосалоны или напрямую в банке. Заемщик сам выбирает автомобиль, который хочет купить. При рассмотрении заявки определяется доступная сумма лимита для купли-продажи.
Чаще всего банк требует, чтобы заемщик сам оплатил часть цены авто по договору. Размер первоначального взноса определяется в процентах от стоимости машины (например, 20%).
Есть банки, которые не требуют установления залога на автомобиль при его покупке и выдаче автокредита, например, банк ВТБ. Но требуют оформления дополнительной страховки на покупаемый в кредит автомобиль.
Условия пользования автокредитом указываются в договоре. Кроме установления залога, от заемщика потребуют оформление КАСКО практически на все виды страховых случаев. По КАСКО будет возмещен ущерб в случае повреждения, уничтожения или хищения автомобиля.
Потребительский кредит с залогом машины
Потребительский кредит под залог автомобиля оформляется, если заемщик хочет увеличить сумму лимита, повысить шансы на одобрение заявки. Также обеспечение по кредиту позволяет рассчитывать на снижение процентной ставки. Залог для банка является весомой гарантией возврата денег, поэтому он может дать клиенту более выгодные условия кредитования.
Займ или кредит под залог автомобиля дает дополнительные гарантии возврата денег Если заемщик не отдаст долг, кредитор сможет обратить взыскание на заложенную машину. Залог по автокредитам и потребительским кредитам регистрируется через нотариат. Снять залог можно после возврата всей суммы долга либо при замене автомашины на другое имущество.
Залог по потребительскому кредиту обычно устанавливается на автомобиль, который уже есть в собственности заемщика. Поэтому банк потребует сделать оценку машины и проверить ее техническое состояние. Это напрямую влияет на сумму кредита. Обычно она примерно равна (или ниже) рыночной стоимости машины. Но, как правило, все же чуть ниже.
Дают ли МФО займы под залог авто
МФО практикуют выдачу займов населению на небольшие суммы и на короткий срок. Но законодательство не запрещает микрофинансовым организациям выдавать и крупные займы. Также допускается оформление залога на недвижимость (но только на нежилую!), на транспортные средства, другое имущество.
МФО может потребовать оформление договора займа под залог ПТС. Однако в этом нет практически никакого смысла. Отсутствие у собственника ПТС не мешает пользоваться автомобилем, не является основанием для наложения штрафа. Дубликат паспорта дает такие же права, что и оригинал.
Можно ли продолжать пользоваться автомобилем, если взял под него займ в МФО? Спросите юриста
Как оформить займ между физическими лицами
Залог может быть предоставлен и при оформлении займа между физическими лицами. При этом стороны могут использовать следующие варианты действий:
- можно указать условия о залоге в договоре, установить определенные ограничения на пользование автомобилем (например, на использование машины для такси);
- можно официально зарегистрировать залог через нотариуса, но это повлечет дополнительные расходы для заемщика;
- можно фактически передать автомобиль займодавцу, а он примет на себя обязательства по надлежащему хранению.
До передачи денег займодавец обязательно потребует оценку и осмотр автомобиля. Обычно для этого привлекаются профессиональные эксперты.
