История развития микрокредитования уходит далеко в прошлое, где основная цель, для которой был создан этот продукт – это предоставление своевременного кредита беднякам. Считалось, что если небогатому человеку оказать финансовую поддержку, то можно стимулировать его на создание своего бизнеса, что приведет к появлению новых рабочих мест, и позволит искоренить бедность.
На сегодняшний момент многие организации, занимающиеся микрокредитованием, не преследуют такую глобальную цель. Предоставленные денежные суммы выдаются заемщику под высокий процент, а в случаях допущения им просрочки, такой процент может вырасти в разы. Таким образом, «микрокредит» – это предоставление небольших денежных сумм, под определенный процент, на короткий промежуток времени.
Перед тем как подписать кредитный договор, каждый заемщик должен знать и понимать, что данный вид продукта имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
Несомненно, что такой вид продукта особо выгоден молодым предпринимателям, которые прочно стоят на ногах и имеют возможность вернуть денежные средства в довольно короткие сроки.
Где взять микрокредит? Узнайте на сайте: https://ukasko.ua/uk/credit.
Плюсы и минусы микрозаймов
У микрозаймов есть как преимущества, так и недостатки. Решение взять мини-кредит может быть как большой глупостью, так и самым разумным шагом, в зависимости от того, кто его берёт и на какие цели.
Когда этот вид кредитования только появился, многие люди бездумно брали деньги, не глядя в договор и даже не просматривая общие условия. Как результат – недоумение, негодование и плохие отзывы. До сих пор можно найти много негатива по поводу того, что с клиентов берут большой процент. Но дело в том, что МФО не скрывают этого. А потому странно возмущаться, когда сам же недавно согласился.
Именно такие рассказы и вдохновили всю страну на негативное отношение к микрозаймам. В ту пору был кредитный бум, когда получить ссуду в банке мог почти любой человек. По крайней мере, минимум смекалки и капля лжи – и вот деньги уже взяты, даже если работы нет и кредитная история плохая. Этот период пришёлся примерно на 2010-2014 годы. Сравнивая МФО с банками, первых называли грабителями и даже мошенниками. Хотя компании никого не обманывали и, в отличие от банков, не навязывали страховки и комиссии за выдачу.
Приблизительно с 2013-2015 года ситуация в корне поменялась. После получения лёгких кредитов в банках большинство людей просто не смогли их вовремя вернуть. Пошли просрочки, штрафы, коллекторы, суды. А далее многие попали в чёрные списки банков. Не менее трети бывших заёмщиков стали штрафниками, которым уже никто не даёт кредит.
Тогда-то отношение к микрозаймам в корне поменялось. Здесь не только дают деньги с плохой кредитной историей. Здесь их можно получить без пакета документов, подтверждения платёжеспособности, звонков друзьям и родственникам. Кроме того, если человек в глазах банков приобрёл плохую репутацию, то теперь только в МФО можно выправить кредитную историю.
В виду всего вышеописанного у микрокредитования не только выделились уже имеющиеся преимущества, но и появились новые. Если человек хочет взять деньги в долг у МФО, он получает следующие плюсы:
- Мгновенное рассмотрение заявок. Ранее срок составлял около получаса. Сейчас анкеты в большинстве случаев обрабатываются в автоматическом режиме, поэтому время сократилось до 2-5 минут.
- Возможность получить деньги без посещения офиса. 90 % компаний уже работают онлайн, многие полностью перевели свою деятельность в интернет.
- Круглосуточная выдача денег. Более половины МФО позволяют заполнять заявку на сайте в любое время дня и ночи. Затем, если выбран способ получения на карту или электронными деньгами, средства будут отправлены сразу же.
- Не нужны справки с подтверждением зарплаты, дохода. Время на их сбор не тратится. А те, кто не работает или зарегистрирован неофициально, теперь тоже могут получить деньги в долг.
- Возможна выдача займов пенсионерам, студентам, безработным. Правда, последним лучше не указывать, что они ничего не зарабатывают. Но проверка этого факта отсутствует.
- Доверие в целом. Никаких требований, подозрительных взглядов, запросов пакета документов. Никаких звонков родителям, мужьям и жёнам, родственникам, сотрудникам, друзьям. Человек может спокойно взять деньги, и никто не будет об этом извещён.
- Нет комиссий, не навязывают страховки. Пока «честные» банки только и стараются ободрать клиентов до нитки, «грабители» из МФО начисляют только то, что было оговорено заранее.
- Возможность восстановить свою репутацию для тех, кто испортил кредитную историю. Все микрозаймы и их успешный возврат отображаются в БКИ.
Как влияют микрозаймы на репутацию и КИ заемщика?
Платежеспособность клиента и его кредитная история относятся к основным критериям, влияющим на принятие решения о выдаче кредита банковскими учреждениями. Поэтому вопрос о том, как микрозаймы влияют на кредитную историю, может быть интересен для многих потенциальных заемщиков. Рассмотрим его подробнее.
a) С одной стороны, многочисленные микрозаймы свидетельствуют о постоянной нехватке средств у заемщика, что повышает риск невозврата банковского кредита. Поэтому, если речь идет о том, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю, банковские аналитики отвечают: да, слишком частые займы в МФО могут негативно сказаться при обращении в банковское учреждение за достаточно крупным кредитом. Это подтверждено статистикой: в 2018 году лишь в 17,6% обращений заемщиков МФО было одобрено банками.
В то же время нельзя однозначно ответить на вопрос: влияют ли микрозаймы на кредитную историю. Ведь потребительские микрозаймы не всегда берутся для того, чтобы «перехватить» денег до зарплаты. Небольшая сумма может потребоваться и на решение вполне житейских вопросов: приобретение подарка к юбилею или к свадьбе, покупки новой бытовой техники взамен внезапно вышедшей из строя и др. Поэтому, прежде чем вынести решение по кредиту, банки анализируют ситуацию в индивидуальном порядке.
b) С другой стороны, микрозаймы могут помочь улучшить кредитную историю. Это возможно в случаях, когда заемщик, допустивший просрочку платежей, в дальнейшем добросовестно выполняет обязательства по договорам микрокредита, что положительно отражается на его КИ.
Как происходит выдача займа
Чтобы пройти путь от регистрации на сайте до получения средств, придётся потратить не более 15 минут. Большую часть времени, следует уделить на поиски подходящей микро-организации. Иногда люди отправляют заявки сразу в несколько компаний, чтобы гарантированно получить микрокредит. Если подходящая МФО была найдена, процесс получения средств проходит в несколько этапов:
Регистрация на сайте. Для этого понадобится личный номер телефона.
Следующий этап – это заполнение анкеты. На основании введенных данных система принимает решение об отказе или выдаче займа. Чтобы не возникло проблем, следует указывать только правдивую информацию о себе.
На следующем этапе нужно зарегистрировать свою банковскую карту, то есть пройти верификацию. Таким образом система проверяет возможность зачисления кредитных средств на карту, а также личность заемщика. Если операция прошла успешно, далее клиент отправляет заявку и ждет решения. В большинстве случаев, оно принимается автоматически за несколько секунд. Процедура может затянуться только в том случае, если речь идет о большой сумме займа. Если принято положительное решение, необходимо оставить электронную подпись, согласившись с условиями кредитования.
На этом этапе важно полностью прочитать договор, чтобы не столкнуться с большими штрафами за просрочку. После подписания договора, деньги приходят на карту в течении 5-ти минут. Если пришел отказ, повторно заявку можно отправить примерно через месяц.
Клиенты микрофинансовых организаций часто делятся на 2 лагеря, тех кто доволен работой компании и тех, кто пострадал. Если выплачивать полученные займы своевременно, проблем не возникнет. Но, если нет уверенности в том, что деньги получится вернуть вовремя, лучше обойти МФО стороной, так как человек может обзавестись большими проблемами и навсегда испортить кредитную историю.
Чем полезно микрокредитование
Пользуясь микрозаймами, клиенты МФО могут:
- получить статус надежного заемщика за счет исправления плохой кредитной истории — получение и возврат нескольких займов увеличивает шансы на получение большой суммы в банке, поскольку репутация заемщика будет исправлена;
- получить деньги, представив один лишь паспорт — для оформления займа не потребуется ИНН, справки о доходах, иные документы;
- не заморачиваться с заполнением объемной анкеты — при займе денег у МФО оформляется простая анкета, заполнение которой замет до 5 минут. Клиент лишь указывает свою контактную информацию, данные паспорта, сведения о занятости, доходах;
- оформить заем без залога, поручительства — выдачу денег одобряют без каких-либо лишних требований;
- платить только проценты за пользование микрокредитом — никакая дополнительная комиссия не предусмотрена;
- погашать заем единой суммой по истечении срока или ранее. Если на заем начислены проценты, то нужно вернуть сумму с процентами.
Как поступать, когда нечем платить по долгам за микрозаймы?
Так что же предпринять заемщику, когда он попадает в ситуации невозможности оплаты по обязательствам? Первоочередной задачей в таком случае является незамедлительное оповещение кредитора. Человек должен в срочном порядке отправиться в ближайшее представительство кредитора.
Многие микрофинансовые организации вполне адекватно реагируют на такие ситуации, предлагая заемщику следующие варианты развития событий:
- заключение дополнительного соглашения на продление сроков договоренности;
- предоставление отсрочки по обязательному платежу с начислением дополнительных процентов;
- реструктуризация задолженности.
Когда заемщик сообщает о невозможности своевременного погашения долга, организация предоставляющая финансирование предлагает ему продлить соглашение. При этом заемщику необходимо уплатить начисленные на момент обращения проценты, что в любом случае является суммой заведомо меньшей, чем сам долг.
Если идет разговор о реструктуризации, либо простой отсрочке без уплаты начисленных на данный момент процентов – тут вопрос несколько серьезнее. Микрокредитору необходимы письменные обязательства заемщика с подробным разъяснением обязательств и невозможности их исполнения.
Особенности микрокредитования
Большинство микрофинансовых учреждений обладают одним существенным преимуществом — простотой оформления займа. Но, какими бы заманчивыми не были бы условия, каждый клиент должен понимать, что любые финансовые организации не будут делать поблажек и идти на встречу заёмщику, если это не выгодно. Микрокредит может быть выгодным только в том случае, если человек знает, что он отдаст его вовремя.
Многие микрофинансовые организации (далее МФО) предлагают начать с заполнения заявки онлайн. Далее, если займ будет одобрен, клиенту предлагают прийти в офис или получить средства на карту. Это один из самых быстрых способов получения денег в кредит. С момента отправки заявки до зачисления средств на карту часто проходит всего 5 минут. Кроме этого, получить одобрение на займ в МФО гораздо легче, чем в банке.
В интернете микрозаймы заняли довольно хорошие позиции. Сайтов, которые готовы дать в долг только предъявляя паспорт множество.
Иногда, такие компании выдают займы даже тем гражданам, у которых уже есть просрочки в других организациях или плохая кредитная история. Единственное, что для этого понадобится, это фото или отсканированные страницы паспорта, фотография заемщика и 2 других документа на выбор. Для подтверждения платежеспособности клиента, представители компаний иногда звонят работодателям, друзьям или родственникам человека.
Таким образом они получают информацию о добросовестности будущего клиента, месте его работы и размере заработной платы. Если в процессе заполнения заявки будет указана недостоверная информация, в выдаче займа откажут. Также это может произойти в случае, если представитель организации не сможет дозвониться к работодателю или родственнику по оставленному номеру телефона. Чтобы этого не произошло, рекомендуется заранее предупреждать людей, чьи контакты будут оставлены в заявке.
Прежде чем принять окончательное решение о получении микрозайма, рекомендуется учесть недостатки данной разновидности кредитования. Если займ будет выплачен вовремя и при этом заемщик берет его в конкретной организации впервые, возможно ему не придется платить даже минимальные проценты. Также существует специальная система бонусов для клиентов, которые всегда возвращают кредиты своевременно. Но, если не вернуть деньги в срок, придётся столкнуться с большими штрафами.
