Микрозайм

Особенности оформления и виды

Согласно действующему законодательству, МФО имеет право выдавать займы https://www.sravni.ru/zaimy/ исключительно в национальной валюте, то есть в рублях. Если заемщику поступили иные предложения, стоит от них отказаться – действия микрофинансовой компании незаконны.

Не стать жертвой мошенников поможет простая мера – проверка МФО на присутствие компании в списке государственного реестра, который можно обнаружить на официальном сайте ЦБ. Если интересующая организация в данном списке не значится, она нелегальна.

Сегодня рынок МФО развивается быстрыми темпами, поэтому для заемщиков доступны следующие виды микрозаймов:

Займы в офисах МФО

Тут все просто – заемщик приходит в офис микрофинансовой компании, заполняет заявку, предоставляет сотруднику паспорт. Следующий этап – анализ данных службой безопасности. При положительном решении по заявке с заемщиком подписывается договор, после чего он получает деньги в кассе.

Онлайн займы

Для их оформления не требуется посещать офис компании, достаточно зарегистрироваться на ее сайте, заполнить анкету заемщика и прикрепить в личном кабинете сканы паспорта. На решение по заявке обычно уходит от пары минут до часа. Процент одобрения при онлайн займах выше, впрочем, как и процентная ставка.

Это логично, ведь что такое микрозайм для МФО? Способ увеличения оборота средств. Предоставляя займы, компания должна быть уверена, что они вернутся с процентами. В случае с оформлением через интернет вероятность невозврата кредита значительно возрастает.

После одобрения по заявке клиент получает цифровой код, вводя который на сайте компании, он соглашается с условиями оферты. Деньги поступают на банковскую карту, электронный кошелек или иным способом.

Займы по телефону

Следует оговориться, что по телефону можно оставить лишь заявку на получение займа. Иными словами, анкету заемщика заполнит сотрудник компании с ваших слов. В случае положительного решения, клиент все же будет обязан пройти процедуру идентификации личности и подписания договора. Сделать это можно, обратившись в офис компании или воспользовавшись возможностью оформиться через интернет.

Виды микрозаймов могут различаться также сроком предоставления ссуды. Существуют организации, предоставляющие ссуды на длительный (на 6-12 месяцев) срок. Естественно, возрастает и кредитный лимит заемщика. В некоторой степени подобные займы схожи с банковскими экспресс-кредитами, однако первые выдаются под больший процент. Вторую группу составляют кредиты на небольшие суммы, выдаваемые на несколько дней. В среднем, максимальный срок пользования займами «до зарплаты» составляет 30 дней.

Виды микрофинансовых организаций

Микрофинансовой организацией является юридическое лицо, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций и осуществляющее деятельность по микрофинансированию. Когда сведения об МФО вносятся в реестр, то организации выдается свидетельство ЦБ РФ, что гарантирует законность ее работы. Существует два вида микрофинансовых организаций, как организационно-правовой формы юридических лиц:

• Микрокредитная организация (МКК).
• Микрофинансовая компания (МФК).

Между этими двумя видами микрофинансовых организаций существует отличие, суть которого в том, что МФК наделены правом привлекать в качестве инвесторов физических лиц, которые не являются их учредителями. Осуществить это можно лишь при соблюдении следующих условий:

1. Если лицо становится обладателем биржевых или зарегистрированных облигаций, выпуском которых занимается данная организация, а также иных облигаций на сумму, превышающую полтора миллиона рублей.
2. Сумма, которая предоставляется по договору займа, составляет от 1500000 рублей, при этом основная задолженность организации перед инвестором за период действия договора не должна уменьшаться.

Организационно-правовая форма МКК может быть изменена – для этого понадобится подать заявление в ЦБ РФ, после чего соответствующие изменения будут внесены в реестр.

Вдобавок, минимальный размер средств, принадлежащих организации, должен быть не меньше 70000000 рублей.

Если сведения о юридическом лице отсутствуют в реестре МФО, то оно не имеет право к своему названию прикреплять словосочетание «микрокредитная компания» или «микрофинансовая компания».

Также запрещается использовать сокращенное название «МФО». Компания, создаваемая для осуществления микрофинансовой деятельности, имеет право использовать соответствующее обозначение не более 3-х месяцев со дня, когда она была зарегистрирована в качестве юридического лица.

Как обойти стороной мошенников?

Быстрое оформление займов без проверки целевого использования связано с финансовыми рисками. Участие в мошеннических программах приводит к тому, что клиент истратит лишние средства, он может против воли выплачивать займ, который не был им лично оформлен.

Выявить нечестных кредиторов можно по следующим характерным признакам:

• Сниженные процентные показатели в сравнении с иными предложениями от МФО;
• При оформлении кредиторы не дают клиенту ознакомиться с имеющимися условиями выплаты;
• С целью принятия положительного решения кредиторы настаивают на авансе;
• Сотрудники не проявляют никакого интереса к платежеспособности клиента.

Также просматриваются условия сотрудничества с другими МФО.

После тщательного изучения договора идет анализ предлагаемых условий, расспрашивают сотрудника организации о непонятных моментах, прописанных в договоре.

Если имеется малейшая вероятность того, что компания работает по незаконной схеме, то лучше сразу отказаться от подобных условий сотрудничества.

На рынке представлены предложения и легальные кредитные продукты, поэтому подобрать нового кредитора легко.

Микрозайм считается популярным кредитным продуктом, который позволяет получить нужную небольшую сумму в сжатые сроки. Как и у другого продукта финансовых организаций, у микрозайма имеются аргументы за и против использования. Воспользоваться этим выгодным предложением или нет, решает заявитель самостоятельно.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

• заемщик изначально не рассчитал свои силы;
• задержка заработной платы;
• потеря работы;
• низкая финансовая грамотность гражданина;
• заболевание;
• возникновение иных финансовых проблем.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Пример расчета:

• Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
• Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
• Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
• Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

Разновидности займа

Есть условное деление займов по группам.

По срокам возврата полученных материальных ценностей займ может быть:

• Краткосрочным – выдается на срок не более 12 месяцев. Заёмщик может получить небольшую сумму, обычно для этого не требуется залог и поручители. Причем требуется минимальный пакет документов.
• Среднесрочным – выдают на срок 1-3 года. Эта разновидность займа заключается в целевом использовании материальных средств. Есть возможность получения достаточно большой суммы, причем процентная ставка в этом случае невысокая.
• Долгосрочным – выдается на длительное время (от 3 до 30 лет). Подобная разновидность взаимоотношений устанавливается после тщательной проверки потенциального заёмщика. В этом случае требуется предоставление определенного пакета документов, может потребоваться предоставление залога либо привлечение поручителя. При получении такого вида займа выдается большая сумма, причем процентная ставка низкая.

По обеспечению займ бывает таких разновидностей:

1. Необеспеченным – микрозайм выдается заёмщику, с его стороны не требуются дополнительные гарантии.
2. Обеспеченным – выдача осуществляется с привлечением поручителя, при предоставлении залога, гарантий со стороны третьих лиц и пр.

Что касается условий, прописанных в договоре при получении займа, они могут значительно различаться как для заёмщика, так и для заимодателя. В этой группе займы бывают:

• Процентными – выплата комиссии осуществляется в тех размерах, которые прописаны в договоре, а также согласно установленным условиям.
• Беспроцентными – заимодатель имеет право на использование денежных средств и прочих материальных ценностей бесплатно.
• Целевыми – при составлении договора прописывается, на что именно получатель предполагает потратить деньги.
• Товарными – заём выдается не денежными средствами, а в виде конкретного товара.
• Государственными – получение займа осуществляется в государственной организации из объёма свободных денежных средств.
• Облигационными – выдача денег осуществляется ценными бумагами, благодаря чему заёмщик получает возможность на получение определенной суммы в виде денег либо материальных ценностей.

По способу получения займ может быть двух разновидностей:

1. Оформленным непосредственно при посещении офиса заимодателя.
2. Дистанционным – оформляется удалённо, через интернет.

По размеру получаемой суммы есть такие разновидности займа:

• микрозайм – подразумевает получение займа не более 30 тысяч рублей;
• стандартный – не более 100 тысяч рублей;
• крупный – более 100 тысяч рублей.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, – оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы

Вопрос	Ответ
Сколько можно получить	100 – 100 000 рублей (традиционно верхняя планка составляет 30000 р.)
На какой срок	3 – 365 дней (обычно срок кредитования не превышает 1 месяц)
На каких условиях	Заявленная средняя ставка 2-3%в день(по факту 4-6%)
Можно ли оформить микрокредит в валюте	нет
Законна ли деятельность МФО	да
Какие документы требуется предоставить	Паспорт гражданина РФ – обязательно, остальные – по запросу
Сколько времени занимает в среднем оформление кредита	от 1 часа до 3 суток
Кредитуют ли микрофинансовые структуры бизнес	да, но не все
Влияет ли микрокредит на кредитную историю	да (как положительно, так и отрицательно)

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

• очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
• клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
• безработным без постоянного источника дохода;
• лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Мифы и реальность: что нужно знать о микрозаймах

Сейчас мы развенчаем самые распространенные мифы, касающиеся микрозаймов. Это поможет вам принять окончательное решение, а стоит ли обращаться в микрофинансовые компании и брать у них в долг деньги.

Миф 1 – микрозаем улучшает кредитную историю

Принято считать, что после оформления и успешной выплаты микрозайма улучшится кредитная история. Некоторые люди целенаправленно прибегают к микрофинансированию в надежде, что через пару месяцев им удастся получить крупный банковский кредит на более выгодных условиях. Предупреждаем, это не работает.

Заем отразится в кредитной истории. Для банка это будет сигналом, что заемщик нерационально планирует финансы, раз вынужден брать деньги в долг до зарплаты. Скорее, банк откажет человеку, если он часто обращается в МФО.

Миф 2 – если просрочить заем, можно лишиться имущества

С 1 ноября 2019 года микрофинансовым компаниям запретили выдавать займы под залог недвижимости или доли в нем. Соответственно, сделки с обеспечением теперь признаны незаконными. Появление нового требования фактически стало ответом на волну жилищного рейдерства. Однако, сейчас такой проблемы просто не существует.

Миф 3 – не бывает выгодных микрозаймов

В реальности можно получить заем без каких-либо переплат. Звучит неправдоподобно, но тем не менее это факт. Сейчас многие микрофинансовые компании сражаются за клиентов. Соответственно, МФО идут на упрощение процедуры оформления, а в некоторых случаях – на более выгодные условия предоставления займов.

На российском микрофинансовом рынке сейчас действует ряд крупных компаний, которые предоставляют новым клиентам займы под 0 %. Сумма и срок в этом случае будут минимальными (не более 10 000 руб. на срок до 15 дней). Такие варианты выгодны людям, которые планируют единоразово воспользоваться услугами МФО.

Однако будьте осторожны, когда найдете предложение с нулевой ставкой. Внимательно изучайте условия – сколько составляет комиссия, есть ли другие скрытые платежи и т. д.